Se sei un medico o un odontoiatra, il tuo tempo va ai pazienti. Le decisioni sui tuoi soldi invece si accumulano: la Quota B da versare, il riscatto proposto dall’ENPAM, il fondo pensione, la liquidità ferma sul conto, l’investimento che ti ha consigliato la banca.
Sono decisioni che valgono decine di migliaia di euro nel corso di una carriera, e per un medico hanno regole che le altre professioni non hanno. In questa pagina trovi i problemi che vediamo più spesso nei medici che ci scrivono, e come li affrontiamo da consulenti finanziari indipendenti: pagati solo da te, senza prodotti da venderti.
I problemi che vediamo più spesso nei medici
La pensione ENPAM da sola non mantiene il tenore di vita
Chi guadagna bene durante la carriera si accorge tardi della distanza fra l’ultimo reddito e la prima pensione. La pensione ENPAM si costruisce su più quote (la Quota A, fissa, e la Quota B, legata alla libera professione), e per chi è anche dipendente si somma a quella INPS. Capire quanto prenderai davvero è il primo passo: lo spieghiamo in ENPAM: come funziona la pensione per i medici.
Quota B, riscatti e allineamento: pagare di più conviene?
Sul reddito da libera professione la Quota B vale il 19,50% fino a 150.000 euro (la soglia vale per i redditi 2025 e viene rivalutata ogni anno). L’ENPAM propone poi di aumentare la pensione con il riscatto degli anni di laurea — e della specializzazione, ma solo se il corso è stato frequentato entro il 31 dicembre 2006 — o con l’allineamento dei contributi più bassi a quelli più alti.
I contributi versati per riscatto sono interamente deducibili dal reddito, ed è per questo che la proposta sembra sempre conveniente. Ma il costo si paga oggi e il beneficio arriva fra molti anni: va confrontato con quello che la stessa somma renderebbe investita altrove. Il riscatto sulla Quota B, inoltre, è possibile solo se la libera professione è la tua attività principale. Ne parliamo in Riscatto di laurea: quando conviene davvero.
Dipendente e libero professionista: due casse, una pensione frammentata
Il medico ospedaliero che lavora anche in intramoenia o in uno studio privato versa contributi a più enti, con regole e aliquote diverse. Il risultato è una posizione previdenziale difficile da leggere, dove è facile pagare più del necessario da una parte e restare scoperti dall’altra.
Il fondo pensione: FondoSanità o un altro?
La previdenza complementare permette di dedurre dal reddito fino a 5.300 euro l’anno (il limite era 5.164,57 euro fino al 2025), e con redditi alti il risparmio fiscale è rilevante. Medici e odontoiatri iscritti all’ENPAM possono aderire a FondoSanità, il fondo pensione di categoria; chi lavora nel pubblico ha anche Perseo Sirio. La scelta dipende da costi, comparti e da quanti anni mancano alla pensione: le regole per confrontarli sono in Come scegliere i migliori fondi pensione.
Liquidità ferma e investimenti proposti dalla banca
I redditi alti producono liquidità, e la liquidità attira proposte: gestioni patrimoniali, polizze, fondi della casa. Spesso il costo non si vede finché non si legge il rendiconto annuale dei costi, dove un portafoglio può perdere il 2 o 3% l’anno in commissioni. Come riconoscerlo è spiegato in Rendiconto MiFID: come capire se stai pagando troppe commissioni.
Proteggere lo studio, la famiglia e il patrimonio
Chi ha uno studio avviato deve pensare a cosa succede in caso di imprevisto, e chi ha un patrimonio importante a come trasmetterlo. Gli strumenti sono diversi e vanno scelti per il caso concreto: il trust, il fondo patrimoniale, le polizze nella pianificazione successoria.
Un medico del settore pubblico in pensione prima
Voleva anticipare la pensione senza esaurire il fondo pensione. Con un uso solo parziale della RITA e un portafoglio costruito per produrre entrate, oggi ha circa 1.800 euro al mese oltre alla pensione pubblica, e un capitale che resta agli eredi.
Come lavoriamo con i medici
Athena SCF è una società di consulenza finanziaria indipendente iscritta all’albo OCF. Non vendiamo prodotti e non riceviamo commissioni da banche, assicurazioni o società di gestione: il nostro unico compenso è la parcella che paghi tu. È questo che ci permette di dirti anche quando un riscatto, una polizza o un fondo non ti convengono.
- Prima analisi gratuita: guardiamo insieme la tua posizione ENPAM ed eventualmente INPS, il fondo pensione e gli investimenti che hai già, compresi i costi che stai pagando.
- Un piano scritto: quanto versare e dove, cosa riscattare e cosa no, come investire la liquidità, come proteggere la famiglia e lo studio.
- Un consulente di riferimento: lo stesso nel tempo, che segue il piano e lo aggiorna quando cambiano il reddito, le regole o i tuoi obiettivi.
Scopri se stai pagando troppo, o versando nel posto sbagliato
Raccontaci la tua situazione: la prima consulenza è gratuita e ti diciamo con chiarezza se e come possiamo aiutarti.
Domande frequenti dei medici
La pensione ENPAM basta per mantenere il tenore di vita?
Quasi mai, soprattutto per chi ha avuto redditi alti negli ultimi anni di carriera. Per sapere quanto manca bisogna partire dalla propria posizione contributiva reale, sommando ENPAM ed eventuale INPS, e confrontarla con le spese previste dopo il ritiro.
Conviene riscattare la laurea con l’ENPAM?
Dipende. I contributi di riscatto sono interamente deducibili, ma il costo si paga subito e la pensione aumenta solo in futuro: conviene quando il beneficio supera quello che la stessa somma renderebbe investita. Il riscatto sulla Quota B è possibile solo se la libera professione è l’attività principale.
Un medico può aderire a FondoSanità?
Sì. FondoSanità è il fondo pensione di categoria delle professioni sanitarie e vi possono aderire i medici e gli odontoiatri iscritti all’ENPAM, oltre ai familiari fiscalmente a carico. Prima di aderire conviene confrontarne costi e comparti con le alternative.
Da quale patrimonio ha senso rivolgersi a un consulente indipendente?
In generale da circa 200.000 euro in su. Sotto quella soglia il costo della consulenza pesa molto sul patrimonio, e spesso bastano poche scelte ben fatte: un fondo pensione a basso costo e strumenti semplici.
