Un avvocato risponde dei danni che può causare nell’esercizio della professione. È un rischio che conosci bene dal lato dei clienti, ma che raramente si guarda dal lato del proprio patrimonio: la casa, i risparmi, gli investimenti, quello che vuoi lasciare alla famiglia.
In questo articolo trovi cosa copre la polizza obbligatoria e dove si ferma, come separare il patrimonio personale dal rischio professionale e quali strumenti vale la pena valutare. Il quadro generale dei temi finanziari della professione è in consulenza finanziaria indipendente per avvocati.
Una premessa necessaria: Athena SCF non dà consulenza legale né fiscale. Sugli strumenti giuridici e sui contratti il riferimento è un legale o un notaio; il nostro lavoro è la parte finanziaria, e coordinarla con loro.
La polizza RC professionale: obbligatoria, ma con dei limiti
Per gli avvocati l’assicurazione di responsabilità civile professionale è obbligatoria: lo prevede l’articolo 12 della legge professionale forense (legge 247/2012), che impone anche una polizza contro gli infortuni per collaboratori, dipendenti e praticanti. Il decreto del Ministero della Giustizia del 22 settembre 2016, pubblicato nella Gazzetta Ufficiale n. 238 dell’11 ottobre 2016, fissa le condizioni essenziali e i massimali minimi di queste polizze.
Il punto da tenere a mente è la parola minimi. Il decreto stabilisce quello che una polizza deve almeno garantire, non quello che serve a te. Il massimale è la cifra oltre la quale la compagnia non paga: se un danno la supera, la differenza resta a tuo carico.
Le domande da fare sulla tua polizza
- Il massimale è adeguato al tipo di pratiche che segui e al valore delle cause?
- Quali esclusioni e quali franchigie prevede il contratto?
- Quali periodi copre, per esempio per errori commessi prima della sottoscrizione o fatti valere dopo che hai smesso di esercitare?
Le risposte stanno nel contratto e cambiano da polizza a polizza. Falle leggere a chi sa leggerle: un legale esperto in materia assicurativa o un intermediario di cui ti fidi. Quello che possiamo fare noi è metterle accanto al tuo patrimonio, e capire quanto ne resta esposto oltre la copertura.
Separare il patrimonio personale dal rischio professionale
La protezione non comincia dagli strumenti giuridici, ma da una fotografia ordinata. Molti professionisti non sanno dire con precisione quanto possiedono, dove, intestato a chi e con quale liquidità disponibile. Senza questa fotografia ogni scelta successiva si fa al buio.
Tieni distinte le finanze dello studio e quelle di famiglia
Conti, carte e spese dello studio mescolati a quelli personali rendono difficile capire quanto lo studio produce davvero, quanta liquidità gli serve e quanta invece è risparmio da investire. Separarli è la base per tutto il resto, compresa la pianificazione della pensione.
Costruisci una riserva di liquidità
Un periodo di reddito basso, una franchigia da pagare, una controversia che si trascina: una riserva liquida, separata dagli investimenti di lungo periodo, evita di dover vendere nel momento sbagliato o di chiedere un prestito per far fronte a una spesa imprevista.
Non concentrare tutto in un solo posto
Un patrimonio fatto solo dello studio e della casa, o investito tutto con un’unica banca in prodotti costosi, è fragile anche senza pensare a rischi professionali. La diversificazione e il controllo dei costi sono protezione tanto quanto una polizza: se non sai quanto stai pagando, parti da come leggere il rendiconto MiFID.
Pensa alla previdenza come a una parte della protezione
Con la riforma della Cassa Forense la pensione dipende sempre di più da quanto hai versato. Una pensione ben costruita è una fonte di reddito che la tua famiglia potrà contare anche quando tu avrai smesso di lavorare: ne parliamo in Pensione dell’avvocato: quanto prenderai davvero e in Riforma Cassa Forense: cosa cambia per la tua pensione.
Gli strumenti da valutare
Oltre la polizza esistono strumenti che servono a organizzare il patrimonio familiare e a destinarlo a uno scopo. Ognuno ha regole, costi e limiti propri, e la loro efficacia nel tuo caso la deve valutare un legale o un notaio. Qui trovi solo una mappa, con i riferimenti per approfondire.
- Il fondo patrimoniale, che vincola determinati beni ai bisogni della famiglia: fondo patrimoniale a tutela del patrimonio familiare.
- Il trust, con cui i beni vengono affidati a un gestore per uno scopo o a favore di beneficiari: trust e protezione patrimoniale.
- Il confronto tra i due, che hanno presupposti e effetti diversi: trust e fondo patrimoniale, cosa cambia.
- Le polizze nella pianificazione successoria, per organizzare cosa arriva a chi: polizze assicurative e pianificazione successoria.
- La pianificazione successoria nel suo insieme: pianificazione successoria.
Un consiglio di metodo: questi strumenti si scelgono a mente fredda, partendo da obiettivi chiari per la famiglia, non come reazione a un problema. E vanno sempre inseriti in un piano che tenga conto anche di liquidità, investimenti e pensione, perché ogni bene vincolato è un bene di cui disponi con meno libertà.
Il ruolo di un consulente indipendente
Athena SCF è una società di consulenza finanziaria indipendente iscritta all’albo OCF. Non vendiamo polizze, fondi o altri prodotti e non riceviamo commissioni da banche, assicurazioni o società di gestione: siamo pagati solo da te. Questo ci permette di guardare al tuo patrimonio senza un prodotto da proporre.
In concreto ricostruiamo con te la mappa del patrimonio, individuiamo quanto è esposto e quanto è liquido, e costruiamo un piano per investimenti e previdenza. Sulle scelte legali e fiscali lavoriamo accanto al tuo legale e al tuo commercialista. In generale un consulente indipendente ha senso da circa 200.000 euro di patrimonio in su.
Metti in ordine il tuo patrimonio prima che serva
Raccontaci la tua situazione: la prima consulenza è gratuita e ti diciamo con chiarezza se e come possiamo aiutarti.
Domande frequenti sulla protezione del patrimonio dell’avvocato
L’assicurazione RC professionale è obbligatoria per gli avvocati?
Sì. Le condizioni essenziali e i massimali minimi delle polizze di responsabilità civile e contro gli infortuni degli avvocati sono fissati dal decreto del Ministero della Giustizia del 22 settembre 2016, pubblicato nella Gazzetta Ufficiale n. 238 dell’11 ottobre 2016.
La polizza RC professionale protegge tutto il patrimonio dell’avvocato?
No. La polizza paga entro il massimale e secondo le condizioni del contratto: se un danno supera il massimale, o rientra in un’esclusione, la differenza resta a carico del professionista. Il decreto fissa massimali minimi, che non sono necessariamente adeguati alla tua attività.
Quali strumenti si possono valutare per proteggere il patrimonio familiare?
Tra i più usati ci sono il fondo patrimoniale, il trust, le polizze inserite in una pianificazione successoria. Hanno regole, costi e limiti diversi, e la scelta va fatta con un legale o un notaio all’interno di un piano che comprenda liquidità, investimenti e pensione.
Athena SCF può consigliarmi tra trust e fondo patrimoniale?
Non sulla parte giuridica: Athena SCF non dà consulenza legale né fiscale. Possiamo ricostruire con te il patrimonio, capire quanto è esposto e come si inserisce uno strumento nel piano finanziario, lavorando accanto al tuo legale o notaio.
