Quali sono i migliori conti deposito 2023?
Sui nostri canali parliamo spesso di quanto sia importante avere un fondo emergenza per salvaguardare i propri risparmi ed investimenti.
Il miglior modo per conservare la liquidità come fondo emergenza sono i conti deposito.
In questo articolo scopriremo i 6 migliori conti deposito del 2023 ma non solo, leggi fino alla fine per scoprire altre 2 alternative di investimento.
Prima di iniziare dobbiamo capire però quando sono utili i conti deposito e quando perdono la loro efficacia.
Indice dei contenuti
Che caratteristiche ha un conto deposito?
I conti deposito non sono tutti uguali, infatti ne esistono di 3 tipi:
- liberi, non hanno una scadenza;
- svincolati, hanno una durata prestabilita ma il capitale depositato è ritirabile senza vincoli entro certi limiti. Per esempio può esserci l’obbligo di preavviso oppure la perdita totale o parziale degli interessi maturati;
- vincolati, hanno una durata prestabilita e il capitale depositato non è ritirabile.
Le altre caratteristiche dei conti deposito sono:
- tassi promozionali che sono in vigore per un periodo determinato di tempo, ad esempio per 3 mesi e poi si ritorna al tasso normale, e per una tipologia precisa di sottoscrittori:
- per coloro che hanno già un conto attivo presso la banca;
- per coloro che aprono un nuovo conto presso la banca;
- modalità di liquidazione degli interessi:
- anticipata o posticipata;
- trimestrale, annuale, a fine del periodo di giacenza,..
Quando usare un conto deposito?
Il conto deposito offre il suo massimo potenziale quando si vuole depositare della liquidità nel breve termine.
Il nostro consiglio infatti è quello di utilizzarlo per il proprio fondo emergenza, cioè per quella liquidità destinata alle emergenze, che ci permette di salvaguardare i nostri risparmi e i nostri investimenti.
Ci consente infatti di non dover liquidare tutti i soldi che abbiamo sul conto corrente oppure di non dover disinvestire i nostri investimenti che ci causerebbero potenziali perdite.
I migliori conti deposito sono quindi quelli svincolabili.
I conti deposito vincolati potrebbero non fare al caso nostro per periodi di giacenza superiori ai 24 mesi o 2 anni.
Sopra quell’orizzonte temporale infatti ci sono soluzioni di investimento più ottimali.
Dopo aver fatto una doverosa introduzione, è giunto il momento di parlare dei 6 migliori conti deposito del 2023.
Quante imposte si pagano su un conto deposito?
La tassazione sui conti deposito presenta 2 imposte:
- imposta di bollo dello 0.20% sul capitale depositato;
- imposta sostitutiva del 26% sugli interessi.
Facciamo un esempio.
Tasso lordo = 2%
Tasso netto = tasso lordo*0,74 = 2%*0,74 = 1,48%
Rendimento netto = 1,48% – 0,2% = 1,28%
Il rendimento netto è pari al 64% del tasso lordo, quindi un terzo dell’investimento ci viene mangiato.
6 migliori conti deposito 2023
Prima di vedere i 6 migliori conti deposito 2023 devi tenere presente due considerazioni:
- le banche aderiscono al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi, che copre fino a 100.000 euro;
- prima di aderire a qualsiasi conto deposito è utile prendere visione delle condizioni contrattuali che puoi trovare nel sito ufficiale della banca.
Per avere supporto e capire come gestire al meglio la tua liquidità puoi prenotare una call conoscitiva gratuita con me di 15 minuti.
L’ordine delle banche è casuale.
Banca Progetto
Banca Progetto mette a disposizione un conto deposito senza costi aggiuntivi e nessuna durata predefinita.
Per tutti i nuovi clienti che apriranno un conto entro il 31 gennaio 2023, verrà riconosciuto:
- un tasso promozionale del 2,50% fino al 30 giugno 2023;
- un tasso promozionale del 2% fino al 31 dicembre 2023.
Il bollo è a carico della Banca fino al 31 dicembre 2023.
Dopo il periodo promozionale il tasso ritorna all’1%.
Le somme sono disponibili, senza alcun tipo di penale, e saranno inviate dopo 32 giorni dalla richiesta al conto corrente di appoggio del deposito.
La liquidazione degli interessi è posticipata trimestralmente.
Banca Sistema
Banca Sistema offre un conto deposito vincolato dove l’imposta di bollo è a carico della banca.
L’importo minimo per il deposito è di 500€ e le durate del vincolo variano da 3 a 120 mesi.
Banca Sistema offre anche un conto corrente che garantisce l’1,50% di tasso lordo a zero spese, una specie di conto deposito libero.
Essendo un conto corrente però è prevista l’imposta di bollo di 34,20€ dovuta per giacenze medie superiori a 5.000€.
Banca Valsabbina
Banca Valsabbina offre a coloro che hanno un conto corrente presso la banca stessa la possibilità di aprire un conto deposito.
Il servizio Time Deposit è una forma di deposito vincolato a scadenza.
Il pagamento degli interessi avviene a scadenza.
Le commissioni di apertura del servizio sono pari a 5€.
L’importo minimo per il deposito è di 10.000€.
Banca Privata Leasing
Banca Privata Leasing offre due tipologie di conto deposito, svincolato e vincolato.
I conti deposito svincolati sono:
- fast di durata 12 mesi con tasso annuo lordo di 2,25%;
- smart di durata 24 mesi con tasso annuo lordo di 2,55%.
I conti deposito vincolati sono:
- flash vincolato di durata 6 mesi con tasso annuo lordo di 2,50%;
- fast vincolato di durata 12 mesi con tasso annuo lordo di 2,75%;
- smart vincolato di durata 24 mesi con tasso annuo lordo di 3,05%.
In caso di rimborso prima della scadenza il tasso applicato diventerà dello 0%.
La capitalizzazione degli interessi è anticipata.
L’importo minimo per il deposito è di 1.000€.
Illimity Bank
Illimity Bank prevede due offerte di conto deposito, svincolabile e non vincolabile.
La linea non svincolabile non prevede la facoltà per il cliente di effettuare svincoli anticipati rispetto alla scadenza del vincolo.
La linea svincolabile consente lo svincolo totale o parziale delle somme. Nel caso di svincolo totale, La Banca non riconoscerà alcun interesse, nel caso di svincolo parziale, gli interessi verranno ricalcolati sulle somme che residuano a seguito dello svincolo.
Gli interessi saranno erogati ogni anno per le somme non svincolabili e a fine periodo per le somme svincolabili.
L’importo minimo per il deposito è di 1.000€.
Cherry Bank
Cherry Bank offre un conto deposito vincolato per i clienti di conto corrente della stessa banca con le seguenti scadenze e tassi annui lordi:
L’importo minimo per il deposito è di 3.000€ e non è previsto lo svincolo anticipato.
La liquidazione degli interessi è posticipata trimestralmente.
2 Alternative di investimento
Ora che abbiamo visto i 6 migliori conti deposito 2023 possiamo procedere a scoprire le alternative di investimento.
Per avere supporto e capire come gestire al meglio la tua liquidità puoi contattarci cliccando qui.
I conti deposito infatti non sono l’unica soluzione di investimento nel breve termine.
I conti deposito svincolati hanno il loro perché in quanto permettono di ottenere un tasso di interesse, basso che sia, con la possibilità di ritirare facilmente la somma depositata.
Al contrario i conti deposito vincolati non ci permettono di ritirare a nostro piacimento la somma depositata, quindi a parità di giacenza esistono delle soluzioni alternative:
- BTP
- obbligazioni bancarie
Per una durata di circa 24 mesi si può optare per le obbligazioni governative, più precisamente per i BTP (Buono del tesoro poliennale).
Anche in questo caso, come per i depositi vincolati, è opportuno mantenerli fino a scadenza per riuscire a ottenere il rimborso del capitale a 100, l’ideale è infatti quello di comprarli sotto alla pari.
Ti porto due esempi:
- Btp Tf 2.50% Nv25 Eur, quotazione a 98,87 con rendimento effettivo a scadenza netto del 2,56% e duration modificata di 2,66;
- Btp Tf 0% Ag24 Eur, quotazione a 95,76 con rendimento effettivo a scadenza netto del 2,8% e duration modificata di 1,53.
Un altra soluzione di investimento possono essere le obbligazioni societarie emesse dalle banche.
Per farti un esempio ti riporto questa di Intesa SanPaolo.
(attenzione che essendo un obbligazione subordinata, in caso di difficoltà finanziarie saranno altri creditori ad essere ripagati per primi, Intesa SanPaolo è comunque la prima banca in Italia per capitalizzazione di mercato).
Isp 2.855% Sub 23ap25, quotazione a 98,52 con rendimento effettivo a scadenza netto del 2,82% e duration modificata di 2,1.
Questi sono solo alcuni esempi di investimenti alternativi per vincolare la liquidità e ottenere degli interessi per periodi di circa 24 mesi.
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