CASE STUDY
Strategie di Pensionamento Anticipato & Gestione Portafoglio per un medico
Come abbiamo generato un reddito pensionistico mensile di circa 1.800€ per il nostro cliente, superando il reddito che avrebbe ricevuto senza il nostro intervento.
Introduzione al Cliente e Contesto
Il nostro cliente, un medico nel settore pubblico, cercava una strategia per anticipare il suo pensionamento mantenendo stabilità finanziaria.
Desiderava sfruttare la pensione anticipata, pur mantenendo la possibilità di lavorare come libero professionista.
La sfida principale era garantire un reddito sufficiente post-pensionamento, considerando il possibile esaurimento anticipato del suo fondo pensione.
Analisi iniziale e problemi identificati
Pensionamento Anticipato: Il cliente aveva l’opzione di attivare la Rendita Integrativa Temporanea Anticipata (RITA), che gli avrebbe permesso di anticipare il pensionamento fino ad un massimo di 10 anni
Gestione della Rendita: Utilizzando la RITA, il capitale di 100.000€ del fondo pensione sarebbe stato distribuito in un arco di 4 anni, fornendo circa 2.100€ al mese fino al raggiungimento dell’età pensionabile.
Necessità di Entrate Supplementari: Con la RITA, al raggiungimento dell’età pensionabile di vecchiaia, il cliente non avrebbe avuto diritto a una rendita vitalizia, essendo il fondo completamente esaurito.
Soluzioni Implementate
Strutturazione del Fondo Pensione: abbiamo optato per un fondo pensione di categoria (chiuso) specifico per i medici con un indicatore sintetico di costo (ISC) dello 0,7%, inferiore rispetto a un ISC medio dell’1,5% del settore, il che si traduce in una rendita annua potenzialmente il 12% più alta rispetto ad altre opzioni.
Pianificazione dell’Uso della RITA: Il cliente ha deciso di utilizzare parzialmente la RITA, prelevando solo una parte del fondo per garantire una transizione fluida senza esaurire completamente il capitale. Questo ha permesso una distribuzione di circa 1.200€ al mese per 4 anni.
Costruzione di un Portafoglio a Rendita: Abbiamo costruito un portafoglio di investimento diversificato destinato a generare entrate periodiche. Il portafoglio, con un investimento iniziale di 500.000€, aveva una composizione di 30% in azioni e 70% in obbligazioni, con un rendimento annualizzato del 5,17%, volatilità annuale del 4,30%, e un dividend yield del 3,71%.
Strategia Fiscale e Continuità: Abbiamo pianificato l’investimento per massimizzare i benefici fiscali, utilizzando la deducibilità dei versamenti fino a 5.164,57€ e minimizzando la tassazione sulle rendite dal 15% al 9%.
Risultati Ottenuti
- Rendita Mensile Post-Pensionamento: combinando la parte rimanente nel fondo pensione dopo l’uso della RITA parziale e le entrate dal portafoglio di investimento, il cliente ha ottenuto un reddito mensile (oltre la pensione pubblica) di circa 1.800€, superando il reddito che avrebbe ricevuto senza il nostro intervento.
- Stabilità Finanziaria: Il portafoglio a rendita ha offerto una copertura contro l’inflazione e fluttuazioni di mercato, garantendo entrate consistenti.
- Flessibilità Futura: Il cliente ha mantenuto la flessibilità di adattare o aumentare il portafoglio in base alle sue esigenze future, incluso il potenziale di aumentare i contributi al fondo pensione per ulteriori vantaggi fiscali, fino al raggiungimento dell’età pensionabile di vecchiaia.
Risultati e Considerazioni
Il nostro approccio personalizzato ha permesso al cliente di anticipare il pensionamento con una pianificazione finanziaria solida che garantisce stabilità e flessibilità a lungo termine.
Se avesse usato tutto il montante nel fondo pensione (o addirittura incrementato con ulteriori versamenti) come rendita, questa, al momento della sua morte non sarebbe andata in eredità. Avrebbe perso parte del capitale versato nel fondo.
Il portafoglio, al contrario produce reddito per sempre, anche agli eredi.
Se anche tu stai considerando il pensionamento anticipato o desideri ottimizzare il tuo piano pensionistico, contattaci per scoprire come possiamo aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari con strategie personalizzate.
Queste azioni hanno portato a una drastica riduzione delle perdite annuali e a un incremento della soddisfazione dei clienti grazie a una gestione del portafoglio più in linea con le loro aspettative e obiettivi finanziari.
L’approccio ha dimostrato come un’attenta ristrutturazione e personalizzazione possano trasformare un portafoglio dispersivo e inefficiente in uno strumento d’investimento ottimizzato.
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